22 февраля 2018 - Администратор
Одной из причин финансового голодания АПК эксперты называют низкую прозрачность отрасли и несовершенство инструментов страхования. Глава компании «Agroinsurance» Елдос АУЕЗБЕКОВ (на снимке) считает, что развиваться рынок будет с помощью новых технологий. Он рассказал, какие новшества придут на рынок страхования Казахстана уже в 2018 году.
– Вы утверждаете, что действующие механизмы страхования в аграрной отрасли не совсем эффективны. Каковы доводы?
– Для примера взять страхование гражданско-правовой ответственности ХПП и элеваторов перед держателями зерновых расписок по договорам хранения. Нужно понимать, что уровень загруженности ХПП и элеватора – величина не постоянная. Один-два месяца она может быть 50-70%, но в остальные находится на уровне 20%. Цифры взяты не с потолка. Мы проанализировали работу практически всех хлебоприемных предприятий страны. Говоря простым языком, только в сентябре и октябре элеваторы заполнены на 70-90%, а если взять среднюю загруженность за 12 месяцев, получается в районе 20%. Хлебоприемные предприятия должны либо участвовать в системе гарантирования исполнения обязательств по зерновым распискам от «КазАгроГаранта», либо застраховать хранящийся у него объем зерна. Условно говоря, если на элеваторе емкостью 100 тыс. тонн в сентябре лежит 70 тыс. тонн, то их он и страхует. Но договоры о страховании заключаются не на 2 месяца, а на год. Выходит, остальное время элеватор платит «за воздух». Зачем ему переплачивать? Чтобы стать привлекательным для кредитования, для инвестиций, рынок должен быть прозрачным. Мы совместно с международным страховым брокером «SP Malakut» более года назад обратились в АО «Информационно-учетный центр» со своими предложениями по развитию рынка и нашли понимание. Сейчас совместно занимаемся внедрением новых инструментов страхования. Так вот, возвращаясь к вопросу ГПО хлебоприемных предприятий, площадка minagro.kz позволяет с точностью до 1 кг и на каждый конкретный день рассчитать размер страховой премии. Это позволит сэкономить более чем в два раза.
– Чем предлагаемая схема отличается от действующей?
– Мы предлагаем страховать не на 70, а на 20% от технической емкости. То есть если взять тот же «стотысячник», то страховать нужно будет 20 тыс. тонн, однако автоматизированная система, разработанная АО «Информационно-учетный центр», будет вести ежемесячный мониторинг. Допустим, в сентябре элеватор заключил договор страхования на 20%, на 12 месяцев. Мы делаем срез на 1 октября. Смотрим назад на 30 дней, было ли превышение этих 20%. Берем количество зерна свыше 20%, умножаем на количество дней и тем самым рассчитываем сумму к доплате премии. Это существенно сократит расходы элеваторов на оплату страхования.
– Что насчет тарифов?
– Сегодня есть те, кто страхует под 0,5 или под 0,1%. Для примера возьмем 0,3%. Если элеватор страхует объем 70 тыс. тонн зерна, при средней цене в 40 тыс. тенге за тонну, то с тарифом 0,3% он должен будет заплатить страховой компании 8,4 млн тенге. И не забываем, что эти деньги он возьмет у агрария в качестве оплаты за свои услуги. Внедряемая нами система будет работать по тарифу 0,18%. Берем этот тариф для 20%, то есть 20 тыс. тонн, также при цене 40 тыс. тенге за тонну – получается 1,44 млн тенге. По результатам ежемесячного мониторинга хлебоприемному предприятию, возможно, придется доплатить за те пару месяцев, когда загрузка будет максимальной, но в любом случае элеватор оплатит страховую премию в районе 3-4 млн тенге.
– Допустим, предлагаемая схема выгодна элеваторам, а в конечном итоге – фермерам. Но какова выгода от этих новаций для страховых компаний?
– От прогресса никуда не деться. Мы предложили такой вариант, потому что видим, какие существуют проблемы на рынке страхования зерна. Элеватор закладывает эти расходы по страхованию в стоимость за хранение, то есть в любом случае деньги платит сельхозтоваропроизводитель. Главная задача – аграрий не должен платить лишние деньги за несуществующий объем зерна, то есть, чтобы стоимость хранения на ХПП была ниже существующей. И тут не вина элеваторов, потому что никто не делал анализ, не проводил мониторинг, который стал возможен с внедрением как раз-таки электронных зерновых расписок. Они сами не понимали до конца, за что конкретно платят. По новой схеме во-первых, мы исключаем переплату страховой премии. Во-вторых, исчезает «недострахование». Есть еще одно ключевое отличие – содержание договоров на хранение. Сегодня в договоре страховой случай прописан следующим образом: «Неисполнение или ненадлежащее исполнение ГПО элеваторов перед держателями зерновых расписок по договору хранения, вследствие пожара, удара молний, наводнения и возможной катастрофы пилотируемых объектов». Они делают акцент в страховании на эти четыре риска. Ответственность наступает только в том случае, если будет пожар, наводнение или иное стихийное бедствие. В нашем договоре прописано следующим образом: «Неисполнение или ненадлежащее исполнение ГПО ХПП и элеваторов перед держателями зерновых расписок по договору хранения». Это защищает интересы фермеров, кредиторов, в случае, если фермер захочет оформить кредит под залог своего зерна. Хотя не скажу, что наш проект договора идеальный для элеватора, для фермера. Мы внесли ряд исключений, вроде «таинственного исчезновения зерна без фактов взлома»…
– …и такое было?
– Раньше такое прописывалось в договорах, может быть не всегда такими конкретно словами, но суть одна. Мы подобные пункты исключили, потому что не может быть такого в принципе. Если это хищение или мошенничество со стороны элеватора, страховая компания не должна покрывать подобные риски, иначе будет большой соблазн заняться именно хищением и мошенничеством. Два года назад был большой скандал с потерянными куда-то 7 млн тонн зерна. Такие истории не должны повторяться – это плохо отражается на рынке, на привлекательности для кредитования отрасли и инвестирования в АПК. Кроме того, исключили такой пункт, как гниение зерна. Мы считаем, если на элеваторе гниет зерно, значит нарушена технология его хранения и обработки.
– Какие еще новшества нас ждут?
– Второй продукт – страхование зерновых расписок как имущества. Он нужен в том случае, когда человек хочет под залог своих зерновых расписок получить кредит. Преимущество этого продукта в том, что у него есть международное перестрахование с рейтингом «А» от Standard&Poor’s. Это автоматически делает такие залоги надежными, что благоприятно скажется на кредитовании сельскохозяйственной отрасли.
– Наверное, самый главный вопрос, волнующий аграриев, касается страхования в растениеводстве. Какие будут изменения?
– Могу сказать, что мы рекомендуем Минсельхозу внедрение добровольного индексного страхования. Но будет переходный период. Никто не станет отказываться в одночасье от работающей, хоть и «хромающей» системы страхования в пользу пока еще новой для рынка системы. В разрабатываемой нами системе страхования международным страховым брокером «SP Malakut» проработано участие международного перестраховщика с рейтингом «А». Он будет гарантом для местной страховой компании, которая может осуществлять такую деятельность на территории РК.
– Что изменится для рядового фермера?
– Допустим, аграрий застраховал свой урожай, и с июня по август урожайность его не достигла определенного уровня. Он уведомляет страховую компанию в электронном формате, через личный кабинет на сайте minagro.kz. Если система «Агромонитор» подтверждает данную информацию на основании мультиспектральных космоснимков, то автоматически идет выплата. Здесь не нужно комиссий, разбирательств в суде и так далее. Фермеру не надо самому доказывать, что он потерял урожай. В новом формате данные о гибели посевов и вообще о проведении работ на полях подтверждаются либо опровергаются «Агромонитором» – программой «Информационно-учетного центра». На мультиспектральных снимках из космоса все четко видно, с точностью до квадратного метра, также определяется индекс урожайности, индекс вегетации и прогноз погоды на данном участке. При этом есть архив и можно взять данные за любой период. Таким образом, исключается мошенничество со стороны недобросовестных фермеров, недобросовестных членов комиссий.
– Если страхование станет добровольным, аграрии будут обращаться в страховые компании?
– Если фермеру нужны заемные средства, кредиты, то он придет страховаться, потому что банкам выгоднее и надежнее работать с теми, кто застрахован. Банки с удовольствием станут кредитовать фермера, если у него такое индексное страхование, потому что они будут уверены на 100%, что расходы покроются в случае неурожая. Причем оценка урожайности будет максимально объективной и прозрачной. Индексное страхование снимает проблемный вопрос с отсутствием залогов у фермеров. И еще очень важный момент. По нашему проекту индексного страхования было бы идеально, если половину премий оплачивало бы государство. Допустим, фермеру при индексном страховании нужно оплатить 400 тенге за гектар. При таком формате 200 тенге за него оплатит государство. Если урожая нет, то покрывать убытки будет только страховая компания. Это существенное различие, которое на руку государству. Сейчас мы имеем непрозрачную систему страхования, подверженную риску мошенничества и коррупции, которая еще и затратна для государства. Мы хотим убрать «обязаловку» и сделать страхование прозрачным. При этом, скажу, что работа ведется не только по страхованию растениеводства, но и сельхозтехники, КРС и мелкого рогатого скота, а также сельхозпродукции. Во всех этих продуктах предусмотрены цифровизация и перестрахование. Это повысит доверие к отрасли, а значит привлечет финансы.
Татьяна ДЕРЕВЯНКО,
фото из архива Елдоса АУЕЗБЕКОВА
