Шанс сократить долги

Программа рефинансирования ипотечных займов в Казахстане будет расширена. Сейчас рассматривается вопрос о конвертации валютных займов в тенге, полученных до 1 января 2016 года. Также ипотечники, чьи квартиры из-за долгов банки забрали на свой баланс, вероятно, смогут брать их в долгосрочную аренду с правом последующего выкупа.

Программа рефинансирования ипотечных займов в Казахстане стартовала в 2015 году и стала уже третьей по счету помощью государства гражданам, испытывающим трудности в погашении своих займов. Впервые смягчение условий выплаты ипотечных кредитов стало возможным в период экономического кризиса в 2009 году. Эту практику повторили в Казахстане в 2011-м, в результате чего 30 тыс. заемщиков по всей стране удалось рефинансировать свои займы. И вот, спустя пять лет в республике вернулись к проблемам ипотечников. Надо отметить, что аналогов подобной программы по сей день нет во всем мире.

Эффект налицо

Принятие новой программы было продиктовано сложившейся ситуацией на валютном рынке. После девальвации тенге в августе 2015 года многие казахстанцы оказались не в состоянии обслуживать свои займы, особенно те, кто брал ипотеку в иностранной валюте. Чтобы снять социальное напряжение, Национальный банк по поручению Президента в сжатые сроки утвердил программу рефинансирования ипотечных займов на 130 млрд тенге для заемщиков 2004-2009 годов. По разъяснениям регулятора, сумма 130 млрд тенге – это объем просроченных займов периода 2004-2009 годов, который занимал 82% в общей структуре проблемных ипотечных кредитов. Эта программа позволила снизить процентную ставку до 3% годовых, а также перевести заем, полученный в иностранной валюте, – в тенге.

Эффект от реализации этой антикризисной меры оказался довольно впечатляющим: более 20 тыс. казахстанских семей смогли сохранить единственное жилье. В целом по республике заемщикам прощено 58,3 млрд тенге, в том числе суммы капитализированного основного долга – 2,3 млрд тенге, а вознаграждения, комиссий и пени – 38,5 млрд тенге, курсовой разницы по проблемным валютным займам – 17,2 млрд тенге, госпошлины по займам социально уязвимых слоев населения – 0,3 млрд тенге.

По Костанайской области по состоянию на 1 ноября 2017 года подано 782 заявки на 3,5 млрд тенге, одобрено 613 заявок на 2,3 млрд тенге, рефинансировано 576 заявок на 2,1 млрд тенге.

За бортом

Впрочем, несмотря на столь мощную господдержку, снизить долговую нагрузку удалось не всем нуждающимся. Дело в том, что право на рефинансирование по беспрецедентной в истории Казахстана ставке в 3% годовых имели не все заемщики. Под условия подходили лишь те, кто оформил займ в период с 2004 по 2009 годы. Все остальные остались за бортом.

– По состоянию на 1 ноября задолженность населения Костанайской области перед банками в виде ипотечных кредитов составляет порядка 30 млрд тенге. Из них 561 млн в пересчете на тенге, то есть всего 2% составляют валютные займы. При этом 117 млн тенге – просроченные займы. Это значит, что больше 90 дней заемщики их не оплачивают. По валютным займам просрочены примерно 20% кредитов, а по тенговым – 4%, – пояснил директор Костанайского филиала РГУ «Нацбанк РК» Жомарт Кожрахимов.

По подсчетам финансового регулятора в Костанайской области порядка 25 заемщиков, которые брали кредиты в иностранной валюте, не смогли воспользоваться программой рефинансирования, а самостоятельно не в состоянии платить по счетам. Многие из них не попали в установленный период: кто-то оформил займ в 2010 году и позже. В некоторых случаях по решению суда банки забрали заложенные квартиры на свой баланс. Однако люди продолжают в них жить.

– По законодательству банк не может в отопительный сезон принудительно выселить людей на улицу. В нашем регионе таких фактов нет. При этом банки многим идут навстречу. Вот у нас есть конкретный случай – многодетная семья, которая не подошла под условия программы и не смогла обслуживать свой займ. Мы организовали им встречу с банком и они нашли общее решение. По рекомендации комиссии БВУ в рассрочку рефинансируем им кредит. Если 10 лет назад они брали ипотеку под 16-18%, то сейчас их займ будет продлен до 20 лет под 3%. При этом им списали все штрафы, пени и проценты за несвоевременную уплату. Если раньше их ежемесячный платеж составлял порядка 100 тыс. тенге, то теперь они будут платить 56 тыс. тенге, – уточнила заместитель директора Костанайского филиала РГУ «Нацбанк РК» Жанна Омарханова.

Впрочем, есть факты, когда даже после рефинансирования своего займа, ипотечники продолжают допускать просрочки. И даже в этом случае банки стараются идти навстречу, понимая всю ироничность сложившейся на рынке недвижимости ситуации. Дело в том, что многие квартиры, которые были куплены на заемные у финансовых организаций деньги, за несколько лет упали в цене почти наполовину, а значит не факт, что отобранную у ипотечника недвижимость удастся продать за ту сумму, которую он должен банку.

– Мы стараемся помочь каждому. У нас есть общественная приемная и мы устраиваем трехсторонние встречи. Хочу отметить, что если вдруг у заемщика возникли проблемы, связанные с тем, что по каким-то причинам он не может обслуживать свой займ, нужно сразу идти в банк и советоваться. Они зачастую идут навстречу, если видят, что у человека действительно нет такой возможности: что он потерял работу, или заболел, или получил инвалидность и т.д., – отметил Жомарт Кожрахимов. – Ну и конечно, прежде чем подписывать какое-либо соглашение с банком, человек должен учитывать свои риски. Главная беда в том, что зачастую люди не читают договоры. А ведь в финансовых организациях работает целый департамент, который защищает себя, естественно, в рамках закона. При этом если банки нарушают его, мы предпринимаем меры, наказываем в виде штрафов.

Для большего охвата

Несмотря на то, что выделенные Нацбанком 130 млрд тенге уже полностью освоены, реализация программы рефинансирования ипотечных жилищных займов продолжается. Дело в том, что согласно правилам, средства размещаются в банках в течение десяти лет.

– Деньги, поступающие от погашения ранее рефинансированных займов, снова пускаются в оборот. То есть это такой постоянный процесс, – заверил Жомарт Кожрахимов.– Существует очередь, в которой стоят люди, претендующие на рефинансирование. Они смогут облегчить условия по своим кредитам по мере поступления денег в результате возврата ипотечниками, которые уже воспользовались программой рефинансирования.

Кроме того, чтобы еще больше охватить мерами господдержки проблемных заемщиков 11 апреля текущего года Главой государства было дано поручение Национальному банку совместно с Правительством внести предложения о целесообразности расширения программы.

Финансовый регулятор предложил конвертировать задолженность по обеспеченным жилой недвижимостью и полученным до 1 января 2016 года валютным займам физических лиц в тенге по курсу на 18 августа 2015 года – 188,35 тенге, а также предоставить банкам право сдавать в долгосрочную аренду недвижимое имущество, перешедшее в собственность банка в результате обращения с правом обратного выкупа.

Все эти предложения направлены в Администрацию Президента. Для их реализации в ближайшее время предстоит работа с Правительством. При этом для осуществления второго пункта необходимы поправки в законодательство РК.

Валентина МЕЛЕХОВА,

фото автора